Regulación de los descubiertos
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¿Se siente agobiado por las comisiones por descubierto de su banco? No es el único. Según un informe sobre comisiones por sobregiro del Centro para el Aprendizaje Responsable, los bancos y las cooperativas de crédito recaudaron más de 11.000 millones de dólares en comisiones por sobregiro en 2019. Resulta que estas comisiones hacen ganar a los bancos montones de dinero cada año.
Pero no todo son malas noticias. Si te han cobrado una comisión por descubierto, podrías tener la oportunidad de que te la reembolsen. Y si tomas las debidas precauciones en tus futuras operaciones bancarias, podrás evitarlas por completo. Veamos cómo funciona.
Si sabe cómo funcionan las comisiones por descubierto, sabrá que normalmente se cobran si intenta gastar más dinero del que tiene en su cuenta bancaria. Por ejemplo, puede que le cobren una comisión por descubierto o por fondos insuficientes (NSF) si tiene 30 $ en su cuenta corriente y realiza una transacción de 40 $ con la tarjeta de débito. Parece justo, pero parte de la frustración que producen las comisiones por sobregiro o NSF es su coste.
El Center for Responsible Learning (Centro para el Aprendizaje Responsable) informa de que el coste típico de una comisión por descubierto es de 35 dólares, que a menudo es mucho más alto que lo que un banco tiene que pagar realmente por una transacción en descubierto. Esto puede no parecer una cantidad alta para algunas personas, pero puede ser increíblemente molesto, dependiendo de su situación.
¿Pueden los bancos cobrar legalmente comisiones por descubierto?
En general, para las transacciones con tarjeta de débito en cajeros automáticos o en comercios, los consumidores deben aceptar que el banco les cobre una comisión por descubierto por cualquier transacción con tarjeta de débito que sobrepase el límite de la cuenta. Si no lo acepta, no se le puede cobrar ninguna comisión.
¿Puede impugnar las comisiones por descubierto?
Sí, es posible conseguir que tu banco te devuelva las comisiones por descubierto. A menudo es tan sencillo como ponerse en contacto con tu banco y pedirle que te devuelva las comisiones, aunque probablemente ayude tener una buena relación con el banco, como por ejemplo hacer tus pagos a tiempo y rara vez tener comisiones por descubierto.
Ley de protección contra descubiertos
La Junta de la Reserva Federal promulgó en 2010 normas que prohíben a los bancos cobrar comisiones por sobregiro por retiradas en cajeros automáticos o compras con tarjeta de débito cuando un consumidor no tiene fondos suficientes para cubrir la transacción, a menos que el consumidor haya dado su consentimiento afirmativo al servicio de protección contra sobregiros del banco para esas transacciones. El servicio de protección contra sobregiros consiste en que el banco cubra o pague una retirada en cajero automático o una compra con tarjeta de débito que sobregire la cuenta del consumidor. Los consumidores suelen pagar una comisión por este servicio. Si los consumidores optan por no tener protección contra sobregiros, se rechazarán las transacciones que provoquen un saldo negativo en sus cuentas. La normativa entró en vigor en 2010.
Antes de optar por el servicio de protección contra sobregiros de un banco para retiradas en cajeros automáticos y compras con tarjeta de débito, los consumidores deben recibir una notificación por escrito. Además de explicar las comisiones por descubierto, la notificación a los consumidores debe explicar su derecho a dar su consentimiento afirmativo al pago de los descubiertos por retiradas en cajeros automáticos y compras con tarjeta de débito. Además, si el banco ofrece, como alternativa para el pago bancario de los descubiertos, una línea de crédito o un servicio que transfiera fondos de otra cuenta, esa información también debe incluirse en el aviso a los consumidores. Si un consumidor no responde al aviso dando su consentimiento afirmativo a la protección contra descubiertos, el banco no pagará los descubiertos.
Cómo obtener la devolución de las comisiones por descubierto
Sí. Muchas transacciones se procesan de un día para otro. Es posible que estas transacciones no se reflejen en un saldo disponible. Consulte el contrato de su cuenta de depósito para conocer las políticas de sobregiro y procesamiento de transacciones de su banco.
Es importante mantener un registro de cheques/transacciones actualizado y preciso y cuadrarlo con su extracto mensual. Los saldos en línea, por teléfono o en cajeros automáticos de un banco sólo tienen fines informativos, no sustituyen a su registro de cheques/transacciones. También debe tener en cuenta que los bancos no tienen que poner los fondos a disposición para su retirada tan pronto como se depositan.
Por lo general, los bancos contabilizan los depósitos antes que las retiradas. Sin embargo, la ley no lo exige. Además, los bancos pueden establecer una hora límite para los depósitos realizados en una sucursal o a través de un cajero automático (ATM). Los depósitos realizados después de esa hora pueden considerarse efectuados el siguiente día hábil.
Por ejemplo, un depósito realizado después de la hora límite del viernes por la tarde podría tratarse como si se hubiera realizado el lunes siguiente. De este modo, los artículos con disponibilidad para el día siguiente estarían disponibles al día siguiente (martes).
Los bancos no pueden cobrar comisiones por descubierto
Las comisiones por descubierto en una cuenta corriente personal probablemente no preocupan a gente como, por ejemplo, Jeff Bezos. Pero para el resto de nosotros es fácil perder la cuenta de cuánto dinero tenemos en nuestras cuentas corrientes y hacer por error una compra que supere nuestro saldo. Y debido a la forma en que los bancos procesan las transacciones, incluso si comprueba su saldo mientras está en una caja registradora, puede hacer accidentalmente un cargo que sobrecargue su cuenta y desencadene una comisión por descubierto.
Una comisión por descubierto es una penalización que un banco o una cooperativa de crédito puede cobrarle cuando utiliza un cheque o una tarjeta de débito para gastar más dinero del que tiene en su cuenta corriente. Los pagos automáticos a tarjetas de crédito, servicios públicos u otras empresas también pueden provocar comisiones por descubierto. Su banco deducirá automáticamente esta comisión de su cuenta corriente, al igual que hace con las comisiones habituales de mantenimiento de cuenta.
No todos los sobrecargos dan lugar a una comisión por descubierto. Muchos bancos no le cobrarán si su cuenta sólo tiene un descubierto de unos 5 dólares. Y una comisión por descubierto sólo se cobra cuando el banco o la cooperativa de crédito paga realmente el cargo que te deja en números rojos.