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El objetivo de este trabajo es el análisis de los precios de las hipotecas derivado del aumento de los impagos y la retirada de las cláusulas suelo en las hipotecas ofrecidas por las entidades bancarias en España. Más concretamente, este manuscrito se centra en la evolución del diferencial aplicado a las hipotecas contratadas a tipo de interés variable.
Se han considerado dos modelos para realizar una estimación adecuada de la curva de rendimientos para evaluar la pérdida por la retirada de las cláusulas suelo y cuantificar el componente del precio utilizado para cubrir el riesgo de tipo de interés. Se han considerado dos escenarios diferentes para evitar una infravaloración de dicha valoración.
Los autores han demostrado que el aumento del porcentaje de hipotecas dudosas ha provocado un aumento del diferencial de las hipotecas a tipo variable. Además, los autores han demostrado que alrededor del 40% de los diferenciales se utilizan para cubrir el riesgo de tipo de interés.
La principal contribución de este manuscrito es la cuantificación de la pérdida esperada por los prestamistas y su impacto en el diferencial. Debido a este hecho, el diferencial de los préstamos puede desagregarse en un componente dependiente del riesgo de crédito asociado al prestatario, y otro componente dependiente del riesgo de tipo de interés al que está expuesto el prestamista.
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La Cláusula suelo es un tipo de interés mínimo que las entidades financieras aplicaban a muchas hipotecas para aislarse de posibles bajadas del Euribor que se incluía en las hipotecas contratadas en España.
En España, las hipotecas están referenciadas al Euribor más un porcentaje pero debido a que el Euribor ha estado muy bajo en los últimos años, los bancos incluyeron una Cláusula Suelo fijando un tipo mínimo independiente del Euribor. Por lo tanto, si tu Euribor más porcentaje era un 1,5% y tenías una Cláusula Suelo del 3% has estado pagando durante varios años más de lo que debías.
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que operen de conformidad con la Ley finlandesa de sociedades de vivienda de 1991 o la legislación posterior equivalente, y las operaciones de arrendamiento en las que el arrendador conserve la plena propiedad de la vivienda arrendada mientras el arrendatario no haya ejercido su opción de compra, en todos los casos hasta el 50 % del valor de la vivienda en cuestión
(1) préstamos total y completamente garantizados, a satisfacción de las autoridades competentes, por hipotecas sobre bienes inmuebles residenciales que son o serán ocupados o alquilados por el prestatario, y préstamos total y completamente garantizados, a satisfacción de
por acciones de empresas finlandesas de vivienda, que operan de acuerdo con la Ley finlandesa de empresas de vivienda de 1991 o la legislación posterior equivalente, con respecto a propiedades residenciales que son o serán ocupadas o alquiladas por el prestatario
1) préstamos íntegramente garantizados, a satisfacción de las autoridades competentes, por hipotecas sobre viviendas que ocupe o vaya a ocupar el prestatario o que éste vaya a ceder en régimen de arrendamiento, y préstamos íntegramente garantizados,
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La Sareb[a] es el banco malo del gobierno español. Su objetivo es gestionar y desinvertir los activos de alto riesgo que le fueron transferidos desde las cuatro entidades financieras españolas nacionalizadas (BFA-Bankia, Catalunya Banc, NGC Banco-Banco Gallego y Banco de Valencia). La empresa se constituyó en 2012.
Los principales impulsores de la crisis financiera de 2008-2014 en España fueron las debilidades, las prácticas crediticias y las quiebras de las cajas de ahorros en España. Tenía sus raíces antes de 2008, que la crisis crediticia y la crisis soberana han exacerbado. Con el Real Decreto-Ley 24/2012, de 31 de agosto, se creó la Sareb. El Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) tenía una participación mayoritaria en las entidades financieras que, a juicio del Banco de España, requieren una reestructuración o liquidación de acuerdo con la Ley 9/2012 (Banco Mare Nostrum, CEISS, Caja3 y Liberbank)[2][3] Los accionistas privados poseen el 55% de la Sareb y el 45% restante está en manos del FROB[4].
La creación de una entidad de resolución de activos independiente fue una idea propuesta por especialistas extranjeros. Sus propuestas fueron inicialmente contestadas y resistidas por las autoridades españolas, pero posteriormente fueron aceptadas como la respuesta adecuada a la crisis[5].