Reclamación al seguro
La subrogación entre particulares consiste en sustituir a un prestatario por otro. Es una práctica habitual cuando alguien está interesado en comprar un inmueble hipotecado y se hace cargo de la hipoteca del vendedor. La operación tiene lugar cuando se formaliza la venta.
A diferencia de otras modificaciones, la subrogación protege al cliente porque no tiene que pagar ningún impuesto nuevo. Sin embargo, si la subrogación consiste en trasladar la hipoteca a otra entidad (subrogación de acreedor), el banco cobrará una comisión por esta operación.
Cláusula de no subrogación
La subrogación se refiere literalmente al hecho de que una persona o parte se ponga en el lugar de otra persona o parte. Define eficazmente los derechos de la compañía de seguros tanto antes como después de haber pagado las reclamaciones hechas contra una póliza. Además, facilita el proceso de obtención de un acuerdo en virtud de una póliza de seguro.
En la mayoría de los casos, la compañía de seguros de un individuo paga directamente la reclamación de su cliente por las pérdidas, y luego solicita el reembolso a la otra parte, o a su compañía de seguros. El cliente asegurado recibe el pago rápidamente y luego la compañía de seguros puede presentar una reclamación de subrogación contra la parte culpable de la pérdida.
Las pólizas de seguros pueden contener un lenguaje que da derecho a la aseguradora, una vez pagadas las pérdidas en los siniestros, a solicitar la recuperación de los fondos de un tercero si éste ha causado la pérdida. El asegurado no tiene derecho a presentar una reclamación a la aseguradora para recibir la cobertura prevista en la póliza de seguro o para pedir daños y perjuicios al tercero que causó las pérdidas.
Derecho de subrogación
La subrogación es un principio de equidad (y un recurso) que surge cuando una persona ha conferido un beneficio a otra en circunstancias en las que esa persona ha recibido un enriquecimiento injusto. Lo más habitual es que la parte que se libera de la deuda u obligación de otra persona tenga derecho, por imperativo legal, a hacer valer los derechos e intereses de un tercero en relación con dicha obligación frente a la otra parte.
La subrogación puede surgir cuando una persona presta dinero a otra fuera de su poder de préstamo, cuando esa otra utiliza el dinero para pagar una hipoteca debida a un tercero. La subrogación hará que la primera parte se ponga en el lugar de la tercera. La subrogación puede ser respecto a los derechos personales del acreedor cuya deuda ha sido cancelada y a modo de sucesión de sus derechos de garantía patrimonial.
La subrogación tiene una aplicación más amplia que en las relaciones entre deudores y acreedores. Se extiende más allá del ámbito del enriquecimiento injusto. En su sentido más amplio, es un recurso de equidad general, que puede ser empleado por los tribunales. Puede estar previsto o regulado por los términos de un contrato. Puede aplicarse por ley. Puede concederse por contrato.
Coseguro
Al desestimar recientemente una solicitud de autorización para apelar, el Tribunal Supremo de Canadá se ha negado a interferir en la sentencia del Tribunal de Apelación de Ontario en el caso Farmers’ Mutual Insurance Company (Lindsay) contra Pinder, 2009 O.N.C.A. 831, que determinó que existen dos condiciones previas para que una Aseguradora tenga derecho a subrogarse en virtud de la Cláusula Hipotecaria Estándar. En primer lugar, la aseguradora debe realizar el pago del siniestro al acreedor hipotecario (el prestamista). En segundo lugar, la aseguradora debe demostrar que no tiene ninguna responsabilidad ante el deudor hipotecario (el prestatario)/asegurado en virtud de la póliza.
La Cláusula Hipotecaria Estándar ha sido una parte estándar de las pólizas de seguro de propiedad durante más de un siglo. El Tribunal Supremo de Canadá ha declarado que, aunque la Cláusula Hipotecaria Estándar forma parte de la póliza entre el Asegurador y el Asegurado, constituye un segundo contrato de seguro independiente entre el Asegurador y el Hipotecario/Prestamista: Caisse Populaire Des Deux Rives v. Société Mutuelle d’Assurance Contre L’Incendie de la Valléé du Richelieu, [1990] 2 S.C.R. 995. La teoría de los dos contratos, que está firmemente arraigada en la práctica aseguradora norteamericana, protege el interés del Hipotecario (el Prestamista) en la propiedad asegurada incluso cuando el Asegurado (el Hipotecario/Prestatario) ha hecho algo para anular la póliza de seguro. El contrato independiente entre el Asegurador y el Hipotecario (el Prestamista) sigue en vigor incluso cuando la propia póliza de seguro ha sido anulada por un acto, negligencia, omisión o tergiversación atribuible al Asegurado. De acuerdo con la Cláusula Hipotecaria Estándar, la Aseguradora debe pagar el siniestro del Hipotecario/Prestamista hasta el límite de la póliza, incluso cuando el Asegurado Hipotecario haya hecho algo que anule la póliza de seguro.